21世纪以来，我国金融改革创新逐步深入，农村融资状况逐步改善，家庭农场等现代农业生产经营模式也获得了较大发展空间，但由于我国经济二元性等因素的影响，农村融资仍然存在较多困难，需要采取综合性政策措施，进一步改善农村金融供给，支持现代农业的发展。
在此大背景下，为深入了解农村融资与农业生产经营现状，南京财经大学金融学院“融耀四方小分队”深入基层，以分散实地调查、问卷调研的方式，走访江苏、山东部分地区，对农村融资实况以及农业经营体系有了进一步的认知。
8月3日，团队成员余乐来到扬州市八里镇桂花村的大队会计蒋先生家中，在提前电话联系说明来意之后，蒋先生接受了余乐的采访。
蒋先生于家中接受采访
2015年春，蒋先生以基地承包的方式承包了村里206块共计130亩土地。2017年，蒋先生通过租赁的方式，以3000元每亩的价格将10亩土地租给当地政府用做经济开发区生态园，目前共有120亩土地，其中60亩用于西瓜种植，60亩用于水稻的种植，并自行购买了收割机与拖拉机。谈及未来关于土地流转的意愿，蒋先生表示希望维持现状，未来并没有土地流出或流入的打算。
由于常年担任本村会计，经常接受村里的金融知识培训，蒋先生的金融素养良好，能熟练地掌握单利以及利滚利等计息方法。对于国家金融政策，蒋先生也是侃侃而谈，并谈到自己经常利用国家政策购买一些风险较低的投资理财产品。然而在保险问题上，蒋先生的态度却显得较为排斥，认为诸如种植业保险、农机保险等险种并无较大的办理必要。
在采访中了解到，扬州市八里镇具有正规金融机构5家，蒋先生与银行业务往来已有20年，家距最近的农业银行只有半公里，蒋先生本人与该银行经理也是十分熟悉。在团队成员余乐与蒋先生的交谈中了解到，在2016年，由于发生了大规模虫灾，田地急需打药、抽水，而所用药剂为爱苗、康宽、稻腾等进口药，在幼苗期便需要使用直到收获，进口药所用时间长，开销大，每亩地要比平时要增加700元的开销，再加上原本没有做好风险预期，一时资金紧张，因而以担保贷款的形式向中国农业银行贷款35万元，于半个月后获得实际贷款30万元，规定三年还清。截至目前，蒋先生尚有6.8万元地贷款没有还清。
2015年，在当地的平均价格为210元每亩的行情下，蒋先生以230元每亩的价格竞争取得了承包权，根据合同享有全部甲方权利，开始了自己的创业之路。在创业开始期间，蒋先生先投入田亩租金4万元，购买农机加配套旋耕机秸秆还田机10万元，年施肥与人工费合计7万元，但幸运的是销路完全打开，近年来蒋先生家庭农场规模扩大较快，目前年均盈利14万元，个人收入比创业前有很大的提高。另外，在交谈中了解到，蒋先生在村中人际关系非常好，往来频繁的亲戚、老乡的支持、生意伙伴和潜在客户的通力合作，都是蒋先生创业成功的重要因素。
最后，团队成员余乐向蒋先生普及了基本的保险知识，以2016年所发生的虫灾为例，建议蒋先生与当地相关保险人员加强交流，了解农机保险，种植业保险等险种，拓宽防范风险的渠道，蒋先生认可了这一观点并表示会去在农村保险的问题上多加了解。
8月5日，在另一边的山东省，团队队长郭晓彬经与相关人员沟通后，先后采访了叩关镇翰林沟的村支书刘先生与村会计吴先生。
吴先生于村大队办公室接受采访
2015年起，村支书刘先生通过承包的方式以每亩600元左右的价格陆续向同村村民承包203块共计108亩土地，全部用于家庭农场的苗圃建设。因其规模与产业特性对农机的需求不大，与融资租赁方式相比，自行购买农机更加经济划算，且刘先生认为自行购买农机程序较为简便，因此刘先生选择了后者。
该镇共有正规金融机构两家，分别是农商行与邮储银行，自2002年向银行贷款以来，刘先生与银行业务往来已有16年。谈及“互联网金融”、“蚂蚁金服”、“余额宝”等网络金融工具与金融平台，刘先生都头头是道，对于“通货膨胀”“高收益意味着高风险”等金融话题，刘先生也有着自己独到的见解与看法。
队长郭晓彬采访刘先生
2016年至今，刘先生共进行了两笔贷款，一笔为2016年3月份向县里的建设银行申请到的30万元小额信用贷款，月利率为0.5%，期限为12个月，按月付息，到期还本。刘先生于同年4月份向当地农商行以农户联保贷款的方式又申请到了50万贷款，月利率为0.93%，期限两年，按季付息，到期还本，两笔贷款全部用于家庭农场苗圃创业启动资金。
谈及农地抵押贷款，刘先生表示，因当地农村大多数村民并未了解此项政策，且此类贷款涉及宅基地所有者、土地使用者、贷款人等多方面经济利益，贷款流程较为复杂，民众进行抵押贷款的意愿并不高，当地政府相关部门对农地抵押贷款的推广也阻力重重。刘先生本人虽对此政策有所了解，但考虑到风险无法估量，也不敢轻易试水。
2015年，刘先生抓住时机，利用自有资本积累与贷款创立家庭农场，经营苗木的培育与销售，发展特色种植业规模化经营。近年来刘先生的苗圃种植农场规模扩展迅猛，种植面积已由当初的自有土地9亩扩大到108亩，总资产约计150万元。另外，刘先生还指出，由于还处于创业初期家庭农场投入建设苗木培育阶段，加之今年苗木市场行情暂时处于低谷，2017年毛收入仅为8万元左右，而利息成本为6万元，原材料投入为9万元，劳动力年成本为5万元，土地租赁成本为4万元。因苗木种植业的特殊性，在未来五年内盈利空间较大，年收入预计可达到20万元以上。
据此，“融耀四方小分队”通过访谈材料学习以及群组讨论一致认为，当代家庭农场、特色农业、规模化、机械化经营将会是乡村农业未来的一大发展趋势，部分先进农户也具有足够的金融知识进行融资创业，但防范风险意识相对较弱，抵御风险的措施不足。另外，乡村金融政策改革初见成效，以政府为主导的乡村金融体系已见雏形，但抵押贷款等新型贷款方式受众尚未普及，需要一方面在完善内部治理机制、防范金融风险等工作的基础上，强化已有金融机构对农村金融服务的问题，扩大服务覆盖面。另一方面发展新型的农村金融体制问题，进一步强化金融机构服务“三农”的责任，另外，还应积极探索、创新担保抵押方式。
